在一次网上学习时，无意中看到这样的一则的社会新闻。虽然这是一条法律相关的新闻，但是其中“癌症”、“突发”、“心梗”等扎心的字眼，不禁让人联想到了重疾保险和多次赔付的重疾保险。有保险客户在咨询我的时候，经常被问到“我到底需不需要多次赔付的重疾险”这样的问题，今天就来就此简单聊一聊，关于多次赔付型重疾险的事儿。
多次赔付的重疾有没有必要？
从保险精算的角度上说，假设有两款保险的责任在完全一在致的情况下，多次赔付的重疾险保费一定是要多于单次赔付的重疾产品的。所以以此我们可以得出一个结论：如果其它比如病种、有无中症、等待期等保障都差不太多的情况下，一款多次赔付重疾并不比另一款单次赔付的重疾险在保费上有明显高出太多的话，建议还要尽量去选择购买多次赔付型的重疾险。
对上述观点持否定态度的保险代理人，一般会告诉你“人一生中发生多次重疾的概率太低了，买多次赔的没有必要。”而今天我想告诉你的是，保险是未雨绸缪保障将来可能发生的意外，而未来的风险是不可知的，即使概率低，但一旦发生在自己和家人身上，那概率就是100%。当然还有一种可能是，这位代理人所属的公司，就只有单次赔付而并没有多次赔付的产品。
根据各家保险公司的重疾险理赔数据显示，癌症、心血管、脑中风这三项疾病，占理赔总量的93%，其中癌症的患发比例最高，占到76.7%但并非100%，加之前文提到的那个事例，这就意味着一个人患发两项或以上大病的概率是存在的。
另外，重疾险中的病种并非只有生病所引起，也有一部分是由于意外导致，比如双目失明、严重烧伤、脑损伤等。这也说明了，一个人患疾病和发生意外的概率还是可以同时存在的，所以说多次赔付的重疾险实际的意义也是存在的。
既然如果，当我们有经济条件，也对比过多/单次赔付重疾产品的其它责任条款时，应该如何去多次赔付重疾保险呢？我建议主要从以下4个方面来看：
1、赔付次数
理论上来说，保障的次数当然是越多越好，但刚刚看过图表，两次发生重疾的概率是低于一次的，而三次发生的概率就更低了，以此类推，所以我建议，多次赔付的重疾险以三次为限即可，两次应该是比较适中。
2、两次重疾赔付的间隔时间
目前市面上两次重疾间险隔期有180天的，也有1年、3年、5年的不等，对于这一项的考虑，根本不用多想，当然是越短越好，最好没有时间等待，理由就无需在此赘述了吧。
3、重疾的分组情况
市面上多次付赔重疾险，把将病种分成3组、4组或5组，在发生了本组的赔付后，该组的其它病种也就不再赔付了，所以理论上分组越多越好，最好没有分组。另一个需要说明的是，即使分组也要尽量去选择将发生概率大的不同病种尽量分散在不同组别中的险种为佳，原因各位都懂，具体哪些疾病发生概率大，给一张图给各位参考（注意上图中，男女发生的概率是不同的）。
4、险种中轻症和中症的数量
很多的重疾拒赔源于被保险人患发的疾病，尚不达重疾标准，所以近年来的设计的重疾险中，引入了“轻症”和“中症”，更加完善了保障的范围，轻、中症的理赔比例多为基本保额的20%-50%不等。而且当客户申请了轻、中症理赔时，一般都有豁免以后保费的条款。所以在这一点上，一是尽可能轻、中症的数量要多，二是赔付的比例尽可能要高。
以上四点，就是选择多次赔付型重疾险的考虑因素。最后再次强调，在其它保障基本相同的情况下，赔付次数越多的产品，则保费越高。目前市场上有性价比非常不错的多次赔付产品，比有些单次赔付的价格还好，其它保障也挺全面，值得大家去选择！
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